Полная стоимость кредита: что это и как рассчитать

Полная стоимость кредита: что это и как рассчитать

Зачастую, оформляя кредит в банке, заемщик даже не задумывается, во сколько в целом обойдется ему это решение. В этой статье поговорим о том, что такое полная стоимость кредита, что именно включает и не включает в нее банк, как можно провести расчеты самостоятельно.

Определение полной стоимости кредита

ПСК, то есть полная стоимость кредита, чаще всего вычисляется в процентах. И они могут существенно отличаться от указанной банком процентной ставки по кредиту! Именно ПСК позволяет оценить, какой кредит обойдется дешевле, чем отличаются предложения разных банков.

В 2018 году в силу вступили изменения в закон о потребительских кредитах. Теперь полная стоимость кредита может вычисляться не только в процентах, но и в денежном выражении.

Необходимо помнить, что, беря кредит под определенный процент, на самом деле можно переплатить больше. Были случаи, когда потребительский кредит выдавался под 22,5%, а на самом деле стоимость займа составляла 26,4%. Разница существенная, поэтому полную стоимость кредита нужно выяснять до подписания договора с банком.

Что банк включает и не включает в расчет полной стоимости кредита

Банк в обязательном порядке включает в полную стоимость кредита следующие платежи:

  • Основной долг, то есть сумму, которую получает заемщик.
  • Заявленные проценты по кредиту.
  • Стоимость банковской карты, если средства будут перечислены на нее.
  • Платежи третьим лицам. Оценщикам, нотариусам, страховщикам. Они часто становятся участниками сделки между банком и заемщиком, а услуги страхования, нотариального заверения документов и оценки имущества стоят денег.
  • Другие платежи банку. Например, аренда банковской ячейки, если нужно открыть аккредитив и другие расходы, включенные в кредитный договор.

Банк обязан предоставить информацию о страховой организации, которая оформит полис. Если заемщик сам выбирает страховщика, то полная стоимость кредита будет иной.

Читать статью  Потребительские кредиты в Сбербанке: условия и проценты

При расчете полной стоимости кредита банк не учитывает следующие расходы заемщика:

  • Все платежи, положенные по российскому законодательству. Например, ОСАГО, если речь идет об автокредите.
  • Платежи, положенные в случае нарушения заемщиком условий договора. Например, штраф за просрочку.
  • Стоимость страхования залогового имущества, например, КАСКО.
  • Все остальные страховки с условиями, например, с дополнительными выгодами для заемщика.
  • Платежи, которые зависят от решений заемщика. Например, комиссия за досрочный платеж или обналичивание кредитных средств.

Страховку банки часто не учитывают в полной стоимости кредита, пытаясь показать, что займ более выгоден, чем на самом деле.

Сравнение расчета полной стоимости кредита в Сбербанке и «Альфа-Банке»

Законодательство предусматривает только общие положения и не регулирует все без исключения показатели, которые оказывают влияние на полную стоимость кредита. Сами банкиры трактуют законы по-разному, часто они сами вынуждены спрашивать Центробанк РФ, что можно сделать, а что запрещено.

Банки стремятся получить максимальную выгоду. Если Центробанк говорит, что полная стоимость потребительского кредита не может быть выше 22,169%, они просто не включают в расчеты отдельные платежи. И достигают нужного показателя. На самом деле заемщику придется заплатить больше.

Например, Сбербанк, рассчитывая полную стоимость ипотеки, учитывает проценты и основной долг. А страховку и стоимость оценки залоговой недвижимости к сумме не прибавляет. В случае с потребительскими кредитами Сбербанк может включить страховку в расчеты, но тогда заемщик получит меньше. Например, кредит на сумму 100 тысяч рублей, страховка — 7 тысяч рублей. В таком случае заемщик получит на руки только 93 тысячи рублей вместо ожидаемых 100 тысяч рублей.

«Альфа-Банк» потребительские кредиты тоже рассчитывает по основной сумме, выданной заемщику, и процентам по ней. Дополнительно банк учитывает стоимость кредитки, если она выдается. А страховки тоже не учитываются, как и в Сбербанке. Однако «Альфа-Банк» в случае выдачи автокредита включает в его полную цену КАСКО, хотя по закону может этого не делать. Кроме того, «Альфа-Банк» включает в расчет стоимости ипотеки услуги оценщика и нотариуса, как и положено по закону.

Как видим, банки, даже самые крупные, надежные, ведущие на финансовом рынке, часто не включают в полную стоимость кредита страховки, законы они трактуют с выгодой для себя.

Читать статью  Как получить кредит на большую сумму под низкий процент

Заемщик всегда может попросить банк сделать перерасчет полной стоимости кредита. Если вы засомневались в верности расчетов, не нужно стесняться, попросите все обосновать и пересчитать еще раз. Сами банкиры, напомним, путаются в трактовании законодательства и всегда делают это в свою пользу.

Как можно узнать полную стоимость кредита

Расчетом полной стоимости кредита должен заниматься банк. Именно он обязан раскрыть потенциальному заемщику полную информацию о кредите, рассказать, сколько и за что он обязан будет платить после подписания договора. Сразу ищите информацию о полной стоимости кредита на сайте банка, там должен быть указан диапазон ПСК.

Значение полной стоимости кредита банк обязан указать на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Банк обязан прописать показатель прописными буквами и крупным шрифтом. Так что вы в любом случае не пропустите эту сумму.

При расчете полной стоимости кредита важно учитывать все банковские комиссии, а также как именно будут осуществляться платежи — аннуитетным или дифференцированным способом. Факторов очень много, даже специалистам бывает сложно подсчитать точную стоимость кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Как вы уже поняли, доверять банку в сфере расчета полной стоимости кредита на 100% не стоит. Самостоятельно сделать расчет помогают онлайн-калькуляторы. Вам нужно будет указать:

  • Сумму кредита.
  • Ставку процентов.
  • Срок кредитования.
  • Дату одобрения кредита.

Можно добавить данные о дополнительных платежах, например, страховках. Советуем использовать несколько онлайн-калькуляторов, чтобы сравнить данные. Они могут быть разными!

Как можно снизить стоимость кредита

Уменьшить полную стоимость кредита можно следующими способами:

  • Выбрать предложение банка с минимальной процентной ставкой. Это первый, очень важный и логичный шаг. Нужно проводить анализ всех банковских предложений, выбирая наиболее выгодное для себя.
  • Отказаться от страховки. Но сначала подумать, может быть, она перекроет ваши риски, может окажется выгодным вложением. Напомним, что отказаться от страховки вы можете в период охлаждения, уже после заключения кредитного договора. Кроме того, если есть возможность выбрать страховщика с самыми приемлемыми условиями.
  • Выбрать, если это возможно, дифференцированную схему погашения задолженности. Она оказывается выгоднее.
  • Выбрать кредит, условия которого не предусматривают комиссию за досрочное погашение долга. И стремиться погасить займ как можно быстрее, чтобы не переплачивать по процентам.
  • Выбрать самые дешевые кредиты: с обеспечением или поручительством.
  • Доказать, что вы имеете постоянный высокий доход. Таким заемщикам банк зачастую снижает проценты по кредиту.
  • Брать кредит в банке, на карту которого вы получаете заработную плату, там легче получить льготные условия.
  • Брать кредит на короткий срок, чтобы уменьшить сумму переплаты.
Читать статью  Как получить одобрение на кредит

Вопросы и ответы о полной стоимости кредита

Ответим на распространенные вопросы о полной стоимости кредита:

Можно ли доверять онлайн-калькуляторам расчета полной стоимости кредита?

И да, и нет. Да, потому что они позволяют сравнить несколько предложений разных банков и внести все нужные показатели. Нет, потому что конечная стоимость кредита в договоре все равно будет отличаться, пусть и незначительно. Поэтому в качестве предварительного расчета калькуляторы можно и нужно использовать, чтобы потом оценить, как подсчитал полную стоимость кредита сам банк.

Можно ли на 100% доверять расчетам полной стоимости кредита, сделанным банком?

И да, и нет. Банк может использовать усредненные показатели. Кроме того, вы можете погасить кредит досрочно или допустить просрочку. А это изменит конечную стоимость кредита! Поэтому точную на 100% стоимость кредита вы узнаете только после его погашения. Однако ориентироваться на цифры банка необходимо, у вас все равно выбор невелик.

Что такое средневзвешенное и максимально возможное значение полной стоимости потребительских займов?

Средневзвешенный показатель определяет Центробанк России, сравнивая кредиты, выдаваемые 100 самыми крупными банками. Это средний показатель по рынку, на который нужно ориентироваться, выбирая банковский кредит. Максимально возможная стоимость банковского кредита равна средневзвешенной стоимости, увеличенной на 1/3. Выше этой цены банки подниматься не могут. Все эти цифры вы легко можете узнать на портале Банка России, они регулярно меняются.

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Потому что она включает дополнительные платежи. Поэтому ПСК всегда выше ставки процентов, заявленной банком.

Заключение

Заемщикам важно понимать, что в большинстве случаев они заплатят по кредиту больше, чем просто процентная ставка. Полная стоимость кредита будет включать и другие расходы. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, чтобы понимать, насколько больше будет переплата. И сравнивайте этот показатель с расчетами банка, чтобы точно не прогадать.

Источник https://finach.ru/polnaja-stoimost-kredita-chto-jeto-i-kak-rasschitat/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *