Как получить кредит для малого бизнеса (простое руководство по финансированию)
Но как вы собираетесь получить кредит? Какие существуют различные виды займов и как вы решите, какой из них вам подходит? Как вы определите, подходите ли вы под требования, а затем сделаете успешное заявление?
Я отвечу на все эти вопросы в этом учебнике, поэтому читайте дальше, чтобы узнать, что вам нужно знать для успешного финансирования малого бизнеса.
1. Понимание различных видов финансирования малого бизнеса
Начнем с освещения ландшафта финансирования малого бизнеса. Какие кредиты вы можете получить и каковы их характеристики?
Традиционные банковские кредиты
Это простой тип кредита: вы идете в свой банк, запрашиваете сумму, в которой вы нуждаетесь, и если вы соответствуете их критериям, вы получаете деньги. Затем вы делаете регулярные платежи, чтобы погасить остаток, плюс проценты, в течение согласованного периода времени.
Эти кредиты идеально подходят для финансирования конкретного нового проекта, помещений, оборудования или разработки продукта. Основной недостаток заключается в том, что их очень сложно квалифицировать, и вам часто нужно будет показать долгий послужной список прибыльности, прежде чем банк будет рисковать с вашей компанией. Банки часто не заинтересованы в кредитовании небольших сумм и для очень небольших компаний; Многие из них имеют другое определение того, что такое малый бизнес.
Кредиты под залог недвижимости
Некоторые правительства предлагают специальные программы кредитования, чтобы помочь малым предприятиям. Например, в США Управление малого бизнеса (SBA) управляет несколькими различными кредитными программами. Вы на самом деле не заимствуете у правительства — вы все еще заимствуете у банка, но SBA гарантирует часть вашего кредита, что облегчает процесс получения кредита и достижение более низкой процентной ставки. Это способ поощрения банков кредитовать малый бизнес.
Это хороший вариант, если он доступен в вашей стране, и если вы соответствуете требованиям (например, здесь приведены требования к программе кредитования малого бизнеса SBA). Вам придется пробираться по сложным государственным требованиям и собрать комплексное приложение, а затем дождаться его обработки, так что это может занять некоторое дополнительное время.
Кредитные линии
Кредитная линия является хорошим вариантом для покрытия повседневных расходов. Это немного похоже на наличие кредитной карты: у вас есть доступ к определенной сумме денег, и вы можете брать до этого лимита. Вы платите проценты только за полученные деньги, а не за всю сумму кредитной линии. Но, как и в случае с кредитными карточками, ставки часто могут быть выше, чем по традиционным кредитам.
Альтернативные кредиторы
Поскольку многим малым предприятиям трудно получить традиционные банковские кредиты, на рынок вышли альтернативные кредиторы. Часто эти кредиты обрабатываются исключительно в режиме онлайн, и требования к кандидатам могут быть менее строгими. Но недостатком является то, что процентные ставки часто намного выше.
Одноранговое кредитование также является вариантом. В этом случае вы заходите на сайт и заимствуете у других людей, которые зарегистрировались на сайте. Часто ваш кредит будет распределяться между разными людьми — например, если вы возьмете 1000 долларов, вы можете фактически заимствовать 10 долларов у 100 разных людей, чтобы риск по умолчанию для каждого отдельного кредитора был ниже.
Выплаты наличными или факторинг
С помощью этих опций вы можете покрыть краткосрочный дефицит наличных средств, получив авансовые наличные платежи на основе ваших будущих продаж. Так что, если у вас есть платеж в размере 1000 долларов, причитающийся с клиента через три месяца, вы можете немедленно получить эти деньги, минус проценты и сборы, конечно.
2. Почему вы хотите заимствовать?
После того, как вы поймете типы кредитов там, первым шагом является выяснение того, для чего вы будете использовать кредит. Это для конкретного проекта? Вы хотите расширить свое помещение или купить дополнительное оборудование или инвентарь? Возможно, вы хотите нанять новых сотрудников или просто иметь дополнительные средства для покрытия возможного дефицита денежных потоков.
Четкое понимание того, для чего вам нужны деньги, поможет вам решить, сколько вам нужно и какой тип кредита вам подходит.
Как мы уже упоминали в предыдущих уроках, у вас должен быть какой-то бизнес-план, даже если он неформальный, чтобы вы могли идти в ногу с вашими целями. Так что вернитесь к нему сейчас и убедитесь, что ссуда, которую вы принимаете, помогает вам достичь одной из своих основных целей. Задолженность может быть дорогостоящей и рискованной, так что действительно убедитесь, что вы делаете это для чего-то важного для вашей бизнес-стратегии.
3. Сколько вам нужно?
Теперь пришло время выяснить, сколько вам нужно одолжить.
Если вы заимствуете деньги для определенного проекта или работаете над новым продуктом, вам необходимо составить всеобъемлющий бюджетный план, в котором будут учтены все затраты, прямые и косвенные, которые будут задействованы. Наш учебный план 6 «Планирование бюджета», ориентированный на профессиональные оценки проектов, предназначен для фрилансеров, но эти шаги также применимы к малым предприятиям.
Процесс оценки для покупки нового оборудования или инвентаря должен быть проще: просто исследуйте стоимость того, что вам нужно купить. Для найма сотрудников это тоже очень просто, но не забывайте, что помимо зарплаты нового сотрудника вам нужно учитывать дополнительные услуги, такие как налоги на фонд заработной платы и пособия для сотрудников.
Конечно, вы не сможете получить столько, сколько вам нужно. Позже мы посмотрим, сможете ли вы позволить себе заимствовать так много, и как к этому подготовиться. Но для этого нам нужно понять процентные ставки.
4. Исследование рынка
Чтобы понять, что мы можем себе позволить, нам нужно знать, какие условия мы можем ожидать. Процентные ставки сильно варьируются в разных странах, а также внутри одной и той же страны в разные периоды времени, поэтому лучше всего проводить собственные исследования, чтобы получить самые последние данные.
Сравнительные цены сайтов являются хорошим местом для начала. В США, например, вы можете перейти на страницу NerdWallet для кредитования малого бизнеса. Вы вводите несколько сведений о своей компании и своих финансах, и она дает вам примерные процентные ставки от разных поставщиков. Подобные сайты доступны в разных странах — например, в США вы можете использовать MoneySupermarket, а в Австралии вы можете попробовать InfoChoice.
Иногда ставки, предоставляемые этими сайтами, могут быть только оценками, и часто диапазон будет довольно широким, поэтому также стоит обратиться к отдельным кредиторам, чтобы получить представление о более точных тарифах, которые вы можете ожидать в конкретной ситуации.
Альтернативные кредиторы часто не включаются в сайты сравнения цен, поэтому перейдите на их сайты отдельно. Для кредитования по принципу «равный-равному», попробуйте Prosper или Lending Club; Для альтернативных онлайн-кредиторов, Kabbage и Fundation — это несколько примеров. Для наличных денег, попробуйте RapidAdvance. Для факторинговых компаний см. список внизу этой статьи.
Цель здесь — получить представление о том, какую процентную ставку вы можете рассчитывать заплатить за тип кредита, который вы хотите. Конечная ставка может отличаться после того, как вы закончили приложение и предоставили всю вашу информацию, но этот этап должен, по крайней мере, дать вам представление.
5. Сколько вы можете себе позволить?
Теперь, когда вы знаете, сколько вы хотите заимствовать и какова ваша процентная ставка может быть, вы можете решить, сколько вы действительно можете позволить себе заимствовать.
Есть множество бесплатных кредитных калькуляторов, доступных в Интернете, поэтому вы можете выбрать любой желаемый. Один из них, предоставляемый Shopify, является хорошим и простым вариантом. Вы просто вводите свою сумму кредита, процентную ставку и срок кредита в годах, и он сообщает вам, каковы будут ваши ежемесячные платежи и сколько вы будете платить процентами.
Например, если вы займете 10 000 долларов США сроком на пять лет с процентом 8%, ваши ежемесячные платежи будут составлять 202,76 доллара США, а вы заплатите в общей сложности 2 165,84 доллара США.
Теперь вам нужно вернуться к финансам вашей компании и посмотреть, каково будет влияние обоих этих чисел. Прежде всего, сможете ли вы позволить себе ежемесячные платежи? Какую часть от общей картины будут иметь эти ежемесячные платежи в размере 202,76 доллара в вашем денежном потоке? И, глядя в будущее, как общие процентные расходы в размере 2 165,84 долларов повлияют на ваши долгосрочные прогнозы? Привлечет ли новый проект или рост, в которые вы инвестируете, достаточную прибыль, чтобы компенсировать эту стоимость?
Будьте реалистами здесь и будьте консервативны в своих прогнозах. Долг может быть полезным способом финансирования бизнеса, но он также может нанести вред, если вы возьмете больше, чем можете себе позволить. Поэтому убедитесь, что кредит является допустимым, в худшем случае, а также в лучшем случае.
6. Будете ли вы претендовать?
Следующий шаг — узнать, имеете ли вы право на получение кредита. Кредиторы часто не ставят свои конкретные требования к онлайн-требованиям для проверки, потому что им нравится оценивать каждую заявку на кредит индивидуально и учитывать несколько факторов. Поэтому может быть сложно узнать, будете ли вы подходить, пока не подадите заявку.
Но вот несколько общих рекомендаций о том, что вам нужно для получения банковского кредита:
- Очень хороший личный счет кредита, а также идеально сильный деловой кредит.
- Установленная деловая репутация показывает финансовую стабильность по крайней мере в течение нескольких лет.
- Детальный бизнес-план.
- Некоторая форма залогового имущества с реальной материальной стоимостью, на которую банк может претендовать, если вы не будете следить за платежами.
Требования к государственным займам, как правило, схожи, но не настолько жесткие. У альтернативных кредиторов часто есть намного более слабые требования, поэтому гораздо легче получить кредит — именно поэтому они обычно взимают более высокие процентные ставки.
7. Организуйтесь и сделайте свой шаг
Подача заявки на кредит часто требует большого количества документации. Альтернативные кредиторы облегчают задачу, но им все еще нужно будет увидеть ваш финансовый отчет. Банкам и государственным учреждениям понадобятся полные данные: финансовые отчеты, подробный бизнес-план, налоговые декларации, личные и деловые кредитные отчеты и часто юридические документы, такие как ваши учредительные документы или копии лицензий, необходимых для ведения бизнеса .
Если вам нужна помощь в этом вопросе, см. следующие руководства:
Источник https://business.tutsplus.com/ru/tutorials/how-to-get-a-small-business-loan—cms-27107