Як правильно взяти споживчий кредит?
Чому одні позичальники постійно користуються позиками і залишаються задоволеними, а інші розчаровуються? Як правило, негативний досвід пов’язаний з тим, що людина не вивчила уважно умови кредиту на споживчі потреби або поставилася до зобов’язань легковажно.
Кожному, хто планує позичити гроші, потрібно розібратися не тільки де, але і як правильно брати споживчий кредит. Важливо розуміти, що кредитування має на увазі своєчасне повернення позиченої суми з відсотками. Тому потрібно одразу порівняти, скільки грошей ви візьмете та скільки доведеться віддати. Чи прийнятна вам переплата? Чи дозволяє ваш дохід виплатити такі відсотки? Чи ви впевнені, що на дату платежу у вас буде потрібна сума?
Як правильно вибрати споживчий кредит? Якщо вам потрібна розстрочка на тривалий термін (роком і більше), оптимальний варіант — банк. Якщо не виходить взяти цільову позику, спробуйте оформити кредитну картку (термін їх дії становить 2-3 роки) . Якщо потрібна побутова техніка, оформлюйте кредит у торговій точці (це простіше та швидше, ніж у банку). Якщо ж потрібна готівка, причому дуже терміново, і ви точно знаєте, що через один, два чи три тижні зможете погасити борг, звертайтеся до МФО, де шанси на кредит найвищі.
Або скануйте QR-код, щоб завантажити додаток
Розберіться, як правильно оформити споживчий кредит. Чи не перебільшуйте свої доходи, щоб отримати велику суму. По-перше, кредитор може виявити обман і взагалі відмовити у позиці, а по-друге, згодом ви ризикуєте зіткнутися з проблемами з виплатами. Оптимально, щоб регулярний платіж за кредитом не перевищував 40-50% ваших доходів.
Ще одна поширена помилка — Вибір мінімального терміну кредиту. Хоч у банку, хоч у МФО завжди залишайте собі час про запас. Наприклад, якщо ви розраховуєте, що вам мають видати зарплату через 7 днів, є сенс оформити позику на кілька днів довше. Чому? Можуть затримати зарплату чи виникнути проблеми із зарахуванням грошей. Не варто хвилюватися через відсотки — якщо все вдасться зробити вчасно (через 7 днів), ви сплатите відсотки лише за ці дні.
Якщо ви не можете вчасно внести платіж, не пускайте все на самоплив. Відразу звертайтеся до кредитора, щоб пояснити причину затримки, і пам’ятайте, що доки не накопичилися борги, ситуація виправна. Якщо ви читали умови укладання споживчих кредитів, то знаєте, що за банківськими картками є пільговий період, а в МФО позику при необхідності можна продовжити, заплативши тільки відсотки, що набігли (опція пролонгація).
Навіть якщо гроші вам потрібні дуже терміново, знайдіть час, щоб почитати відгуки, порівняти кілька пропозицій та підібрати кредит на споживчі потреби в онлайн -форматі з найвигіднішими умовами.
Що таке договір споживчого кредиту
В Україні послуги кредитування регулюються низкою нормативних актів, у тому числі відповідним законом про споживче кредитування. У ньому можна знайти докладну інформацію щодо термінів, пов’язаних із позиками.
Основний документ, який визначає відносини між кредитором та позичальником, — це кредитний договір, у якому прописані умови та правила кредитування. Договір споживчого кредиту вважається укладеним з його підписання — підписи засвідчують, що обидві сторони ознайомлені із вмістом угоди та повністю з нею згодні. Якщо раніше було поширено виключно письмову форму договору споживчого кредиту, то зараз використовуються й електронні аналоги.
Існують такі поняття, як індивідуальні та загальні умови договору споживчого кредиту.
Загальні умови встановлюються кредитором в односторонньому порядку з урахуванням законодавчих норм, вони однакові всім клієнтів (позичальників). Ці пункти включають права та обов’язки обох сторін угоди.
Загалом, загальними умовами передбачається, що позичальник може отримати кредит, якщо він дієздатний, зобов’язується надавати достовірну інформацію та своєчасно виконувати фінансові зобов’язання. Це, звісно, лише мала частина всіх умов. Детальніше ознайомитися з ними можна, розглянувши будь-який зразок кредитного договору споживчий кредит. Індивідуальні умови — також невід’ємна частина кредитного договору, що представляє персональні параметри за позикою. У кожного клієнта — своя сума, терміни та відсотки, відрізняються дати видачі та погашення позички, а також інші дані — Усе це зафіксовано окремими пунктами. Для зручності та наочності багато кредиторів воліють виносити індивідуальні умови договору споживчого кредиту до таблиці.
Як такого єдиного типового договору споживчого кредиту для банків та МФО немає, проте існують певні вимоги до структури угоди. У документі мають бути зазначені:
- реквізити кредитної організації;
- дата укладання договору;
- сума, валюта та строк позики;
- розмір ставки винагороди;
- розмір річної ефективної ставки;
- метод, періодичність та можливі способи погашення позики та винагороди;
- якщо кредит заставний, вказується забезпечення;
- заходи, які вживаються кредитною організацією при неналежному виконанні позичальником зобов’язань за договором;
- розмір неустойки (штрафу, пені) за порушення зобов’язань.
Щоб не виникало плутанини, згадаємо ще один документ, пов’язаний з фінансовими організаціями та споживчими кредитами, — громадський договір. Це документи, які описують загальні принципи та умови обслуговування клієнтів.
З метою підвищення фінансової грамотності населення Національний банк України (НБУ) розробив пам’ятку позичальника за споживчим кредитом, який допомагає зрозуміти основні засади кредитування, прийняти правильне рішення та захистити свої права.
Початковий внесок за споживчим кредитом
Звернувшись за споживчим кредитом, можливо знадобиться зробити початковий внесок. Відразу потрібно уточнити, що ця вимога зустрічається далеко не за всіма позиками, наприклад, при оформленні кредиту готівкою або на банківську картку МФО його немає. Що ж таке перший внесок із споживчого кредиту?
Так називають частину суми вартості товару чи послуги, яку клієнт хоче придбати за рахунок кредиту. Найчастіше перший внесок потрібно при купівлі нерухомості та автомобіля. Навіщо такий внесок кредитору? Він виступає в ролі певної гарантії: оскільки клієнт вносить власні кошти, він сумлінно ставитиметься до фінансових зобов’язань перед банком, плюс у разі невиплати боргу первісний внесок частково перекриє витрати кредитора.
Чим вигідний споживчий кредит з початковим внеском для позичальника?
По-перше, деякі види позики передбачають обов’язковий внесок, тобто клієнти, які не мають грошей для такого авансового платежу, просто не зможуть отримати фінансування. По-друге, за наявності внеску банк може запропонувати вигідніші умови, наприклад, меншу відсоткову ставку. Розмір обов’язкового початкового внеску може бути різним — від 5 до 30%, позичальник за власним бажанням може внести і більшу суму.
Якщо власних грошей на обов’язковий платіж не вистачає, клієнти можуть взяти споживчий кредит на початковий внесок, але в цьому випадку важливо об’єктивно оцінити, чи зможете ви своєчасно виплачувати одночасно дві позики.
Які документи потрібні для оформлення споживчого кредиту?
Щоб відповісти на це питання, треба знати в якій організації оформлятиметься позика і за якою кредитною програмою, оскільки в кожному випадку передбачено свій список документів для споживчого кредиту.
Найпростіше оформлення — у мікрофінансових організаціях. Твердження, що можна отримати споживчий кредит за одним документом є перебільшенням, а ось за двома цілком реально: у МФО для заявки на швидку мікропозику потрібні лише паспорт та код ІПН. Почитати, які документи потрібні, щоб взяти споживчий кредит, можна на нашій сторінці «Питання та відповіді».
Достатньо простим є оформлення споживчої позики в торгових точках. Якщо вам потрібні не гроші, а телевізор, комп’ютер та будь-яка інша побутова техніка, ви зможете безпосередньо в магазині взяти споживчий кредит за 2 документами — паспорту та ІПН. Це цільова позика, при якій гроші не видаються на руки клієнту банк відразу перераховує їх продавцю.
Кілька складніше документальне оформлення споживчих кредитів готівкою та на картку/рахунок у банках. Тим, хто планує позичити гроші на оплату товарів та послуг, потрібно підготувати документи, що підтверджують дохід, наприклад взяти довідку у свого роботодавця. Як доход також можуть виступати пенсійні та інші виплати, доходи від здачі в оренду житла, доходи від інвестицій і т.п. Все це потрібно підтвердити відповідними документами чи витягами з рахунку.
Ще більший пакет документів для споживчого кредиту доведеться збирати тим, хто вирішив купити автомобіль. Повний перелік потрібно уточнювати у свого кредитора, оскільки вимоги можуть відрізнятися за різними програмами та залежно від того, де купується машина (в автосалоні, з рук).
- паспорт та код;
- додатковий документ (право водія, закордонний паспорт, військовий квиток тощо);
- документ про доходи (зазвичай за останні півроку);
- договір купівлі/продажу та рахунок-фактуру на машину;
- паспорт транспортного засобу;
- згода чоловіка/дружини (оскільки автомобіль виступає в ролі застави).
Варто згадати і про те, що автокредитування передбачає оформлення страхового договору на авто та позичальника — їх також потрібно надати кредитору.
Ну і найдовший перелік документів на споживчий кредит — при оформленні іпотеки Розрізняють документи обов’язкові та додаткові, які банк може запросити на власний розсуд. Дізнатися точно, які документи потрібні для отримання споживчого кредиту в цьому випадку, можна тільки після консультації з кредитним фахівцем, оскільки список відрізнятиметься в залежності від складу сім’ї позичальника, від того, яка нерухомість купується (у новобудові або на вторинному ринку), тощо.
- паспорт та ІПН;
- документи, що підтверджують платоспроможність (довідки про працевлаштування та доходи);
- дозвіл від чоловіка/дружини (для сімейних позичальників);
- довідка про склад сім’ї (зокрема свідоцтва про народження дітей);
- документи про наявне майно (активи);
- документи на житло, що купується (якщо це новобуд — документи від забудовника, при купівлі готової квартири або будинку на вторинному ринку — договір купівлі/продажу, оцінна вартість об’єкта, технічний паспорт, документи продавця, документи, що підтверджують відсутність обтяжень);
- страхові документи (страхування нерухомості та життя позичальника);
- документи на поручителів, якщо такі передбачені.
Є варіант, як можна купити нерухомість за споживчим кредитом без документів у такій величезній кількості. Якщо позичальник має заставний об’єкт, можна спробувати взяти не іпотеку, а кредит готівкою, проте в цьому випадку доведеться надати документи по самій заставі, але їх буде все одно менше в порівнянні з іпотечними умовами. Так, крім паспорта та коду, потрібні документи, що підтверджують право власності на об’єкт застави, довідка щодо оцінної вартості та згоди подружжя на заставу.
Отже, робимо висновки: взяти споживчий кредит за двома документами — паспорту та коду, можна або у МФО, або в торговій точці (у другому випадку позичальник отримує не гроші, а товар). За рештою кредитних програм список документів, необхідних для отримання споживчого кредиту, потрібно уточнювати на місці.
Источник https://sgroshi.com.ua/blog/kak-pravil-no-vzat-potrebitel-skij-kredit/