Что такое ставка по кредиту: какие бывают типы ставок и от чего зависят

Что такое ставка по кредиту: какие бывают типы ставок и от чего зависят

Процентная ставка – что это и какие существуют способы её начисления? Что такое «нулевая» и «отрицательная» процентная ставка? Как процентная ставка влияет на экономику всей страны? Как она связана с ключевой ставкой Центрального Банка

• Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?
• Что такое процентная ставка по кредиту?
• Какие факторы влияют на процентную ставку по кредиту?
• Виды процентных ставок
• Как работает нулевая процентная ставка?
• Что такое «отрицательная процентная ставка»?
• Способы начисления процентов на кредит
• От чего зависит переплата по кредиту?
• Что делать, чтобы не переплачивать?
• Как уменьшить стоимость кредита?
• Часто задаваемые вопросы

Прослушать статью

Процентная ставка в кредитовании – это условие, которое клиент обязан взять во внимание во время оформления кредита. От размера процента напрямую зависит сумма, которую необходимо будет внести за пользование кредитных средств, спустя некоторое обозначенное время. В наше время существует несколько видов процентных ставок, у каждого из которых есть свои характеристики. Давайте же разберемся, чем является процентная ставка, какие есть виды процентов по кредиту, в чем особенность каждого и как они рассчитываются.

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?

В Российской Федерации происходит нарастание новой волны по потребительскому кредиту. Количество выданных кредитов увеличивается, а проценты падают. Специалисты говорят, что в дальнейшем кредиты станут более доступны населению.

Несмотря на это, число предложений от различных банковских организаций огромное, а условия у всех свои. Основное, что стоит взять во внимание, так это процентная ставка.

Процент по кредиту – что это? Какие существуют ставки и как не оступиться, чтобы избежать переплат, на которые не рассчитывал?

Что такое процентная ставка по кредиту?

Банки предоставляют кредиты на реализацию разных нужд и целей, вот в зависимости от конкретики этих самых целей и различают целевые и нецелевые виды кредита, а также с наличием или отсутствием залога или на льготных условиях и без них. Зачастую процентная ставка является фиксированной, но не везде – для некоторых программ она определяется индивидуально. Ставка может зависеть напрямую от периода кредитования, суммы, которая была взята в кредит и, конечно же, от состояния кредитной истории заемщика.

Справка! Процентом по кредиту называют обозначенную и выраженную в процентах сумму, которую пользователь кредитных средств должен будет оплатить по окончанию срока действия кредита. Зависимо от условий, которые выдвинул кредитор и вида кредитования, ставка рассчитывается на неделю, месяц или год.

Обратите внимание на то, что проценты не начисляются на полную сумму кредита, а только на остаток задолженности по кредиту. К примеру, если вы оформили автомобиль в кредит на сумму около одного миллиона рублей, а первый платеж по нему составляет 20% от суммы, то вы обязаны будете внести платеж только за 800 тысяч рублей.

Как вы уже понимаете, процентная ставка является чуть ли не самым важным параметром, который нельзя проигнорировать во время расчета полной стоимости кредита.

Какие факторы влияют на процентную ставку по кредиту?

Кредитная ставка зависит от перечня разнообразных причин, которые тесно связаны между собой, в частых случаях.

Ставка Центробанка

Средства массовой информации, непосредственно занимающиеся финансовой тематикой, имеют тенденцию затрагивать в своих статьях Центробанк и его нововведения по ключевой процентной ставке. Почему она так важна и как она влияет на тарификацию банковских кредитов?

Ключевая процентная ставка – это ничто иное, как наиболее важный аспект в финансовой сфере всего государства, от которого зависит доступность кредитов для населения, от которой, в свою очередь, зависит рост экономии страны. Чем меньше сумма кредита, тем больше желающих его оформить. Когда покупательская способность возрастает, люди больше расходуют средства, а компании, тем временем, производят больше продуктов и наоборот – если кредитные продукты и услуги дорогие, их берут редко, и покупательская способность падает, что влечет за собой замедление динамики роста экономики.

Расценки на кредит зависят от ключевой процентной ставки Центробанка, а она, в свою очередь, зависит от уровня инфляции, а также – от макроэкономических прогнозов.

Центробанк выдает кредиты коммерческим банковским учреждениям под эту саму ключевую процентную ставку.

Сумма и сроки кредита

Финансовые организации выдают кредиты на разные суммы и сроки кредитования. Это факторы занимают второе место по важности, после ключевой процентной ставки.

Как правило, чем больше размер суммы и меньше срок на погашение кредита, тем ниже процентная ставка.

Знайте, каждый банк предоставляет индивидуальное предложение со своими условиями и требованиями, и процентная ставка зависит не только от суммы и срока. Процент по кредиту может быть закрепленным в случае с целевым кредитом и нецелевым, независимо от суммы и сроков.

Платежеспособность клиента и его кредитный рейтинг

Платежеспособность и кредитный рейтинг являются второстепенными аспектами. Когда банковская организация одобряет выдачу кредита, тогда это служит знаком доверия его к своему заемщику.

Человеку с низким уровнем платежеспособности нет смысла рассчитывать на ту сумму кредита, которую он не будет в силах погасить, потому что банки это предусматривают. Однако, иногда случаются ситуации, когда эти факторы берутся во внимание, когда рассчитываются процентные ставки по нецелевому потребительскому кредиту. К примеру, когда происходит определение ограничения суммы на кредитной карте.

Обеспечение кредита

Обеспеченные кредиты намного дешевле и выгоднее для клиентов. Если обеспечение совершается посредством взятия под залог имущества, процентная ставка понизится. Если у клиента имеется залог, банк относится к такому заемщику более спокойно, так как ничем не рискует. Если же клиент прекратит соблюдать условия и не будет действовать согласно своим обязательствам, тогда банковская организация имеет полное право экспроприировать имущество должника и реализовать с целью компенсировать свои потери.

К примеру, если процентная ставка по ипотеке в Российской Федерации в среднем составляет на полтора процента ниже, нежели по обычным потребительским кредитам, поскольку ипотека подразумевает под собой залог имущества.

Кредитная история

Клиенту с испорченной кредитной историей вероятней всего банк либо откажет в кредите, либо выдаст, но под высокую процентную ставку.

Важно! Нужно пересмотреть, в каком состоянии находится ваша кредитная история – не будьте слишком самонадеянны. Даже если вы уверенны, что ваша КИ в полном порядке, после отказа стоит её проверить, потому что не исключено, что в ней есть ошибки, к примеру, вас могли с кем-то перепутать или вы столкнулись с аферистами, но даже не догадывались об этом – по копии вашего паспорта оформили кредит в микрофинансовом учреждении, или же вы забыли внести вовремя какой-то платеж.

Государственное субсидирование

Процентные ставки по кредитам по льготным предложениям всегда ниже. Есть определенная категория людей, которую финансово поддерживает государство и всячески содействует при выплате процентов банку.

Справка! В России действуют программы с льготами по ипотечному кредитованию, например, если это молодая семья или категория военнослужащих.

Если вы приобрели автомобиль в кредит, государство может помочь оплатить десять процентов от его цены, но принимать участие в программах, предусматривающих льготное кредитование, могут далеко не все.

Виды процентных ставок

Не всегда процентные ставки бывают закрепленными на весь период действия кредитного договора. Однако, именно такое кредитование практикуется банками чаще всего.

Какие бывают виды процентных ставок:

1. Фиксированная. Такой вид процентной ставки действует как константа и устанавливается на весь период кредитования. Фиксированной процентной ставке не может препятствовать ни одно внезапно возникшее обстоятельство.
2. Плавающая. Данная процентная ставка периодически может пересматриваться в случае, если обе стороны дают на это согласие или без него.
3. Декурсивная процентная ставка предусматривает выплату во истечении срока действия соглашения.
4. Антисипативная – процентная ставка, которая выплачивается по факту получения кредитных средств авансом и рассчитывается, отталкиваясь от конечной суммы задолженности.
5. Номинальная процентная ставка не учитывает инфляции.
6. Реальная – наоборот – учитывает инфляцию.

Кроме этого, есть нулевые и отрицательные процентные ставки. Всем известно, что 2008 году в Российской Федерации впервые произошел экономический кризис и после него ввели те самые нулевые и отрицательные проценты.

Как работает нулевая процентная ставка?

Финансово-кредитные организации далеко не сторонники кредитования отечественного населения под ноль годовых. Такая практика известна на межгосударственном финансовом рынке, когда одно государство предлагает кредит без требования к процентной ставке другому.

В секции предоставления микрокредитов без процентных ставок за несколько лет начали набирать обороты в популярности среди населения. Известные микрофинансовые организации, которые работают в режиме онлайн, предоставляют новым клиентам возможность получить кредитование без процентов и переплат.

Вы спросите, в чем же тут подвох? Вся суть в рекламе, в распространении предложения для привлечения большего количества новых пользователей кредита и расширения, таким образом, клиентской базы. Во время оценивания качества предоставленных услуг, клиент начнет проявлять желание обращаться в данную организацию и в будущем – вот именно с этой целью и делается такой ход со стороны МФО.

Что такое «отрицательная процентная ставка»?

Человеку, который поверхностно знает специфику терминологии финансовой сферы, понятие «отрицательная процентная ставка» мало о чем говорит, скорее всего, он неправильно воспримет это слово, посчитав, что оно несёт противоречивый смысл. Такая ставка довольно часто используется на практике при наступлении любого возможного финансового коллапса. Суть отрицательного процента заложена в том, что организация по кредитованию оплачивает за свой счет оформление кредита, предоставляя заемщику денежные средства и так, помимо этого.

В мире существует множество примеров, когда Центробанки разных стран выдавали локальным организациям кредиты с отрицательными ставками. Таким образом, главный государственный банк мало того, что и так ничего не получает в качестве обратной связи, так к тому же обязан внести оплату за соглашение кредитного учреждения на принятие средств.

На первый взгляд звучит бессмысленно? Сейчас мы вас в этом переубедим:

• Центральный банк насколько только возможно, снижает процентную ставку, когда открывает доступ к банковским кредитам физическим лицам.
• Банки, предлагающие недорогие кредиты, имеют широкую клиентскую базу. Таким образом состояние экономики в стране стабилизируется.
• Центральный банк контролирует, чтобы банковские организации получали кредиты с отрицательной процентной ставкой и за счет этих средств выдавали кредиты физическим лицам. Эта мера стала некой рукой помощи, когда экономика государства висела на волоске, но она несет временное существование.

Способы начисления процентов на кредит

Зависимо от того, какой тип кредитования и какая процентная ставка по нему, способы начисления процентов разделяют на две ветки:

1. Аннуитетный. Когда банк рассчитывал полную сумму кредита, а потом разделил ее на пополам, то есть на те части, которые должник обязан выплачивать каждый месяц в течении срока действия кредитного соглашения. Но прежде заемщик должен внести платеж по процентам, а после – основную сумму задолженности. Следовательно, банк хочет обезопасить себя от рисков на случай, если клиент не выполняет своих обязательств, как заемщик.
2. Дифференцированный. Данный способ начисления процентов работает следующим образом: сначала рассчитывается полная стоимость кредитования, затем делится на одинаковые части и погашается ежемесячно.

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплатой по кредиту является та сумма, которую вносит потребитель кредита поверх той суммы, которую должен.

После того, как банк принял положительное решение по поводу вашего заявления на получение кредита, вы должны посчитать, сколько составит сумма переплаты. Чаще всего такие факторы, как обслуживание счета, оформление документов или зачисление средств не берутся во внимание.

Сейчас мы перечислим все наиболее часто встречающиеся факторы, которые напрямую влияют на переплату:

1. Комиссии. Если вы активный пользователь кредитной карты, вы платите проценты за списание или зачисление денежных средств без процента по кредиту. На кредитных картах процентная ставка выше, чем на дебетовых.
2. Страховые полисы. Это на случай оформления кредита с учетом залога имущества. Большинство кредитных организаций настаивают на оформлении страхового договора, если клиенты предоставляют какой-то предмет имущества в качестве залога.
3. Штрафные санкции. Банк использует против вас штрафную систему, если вы осмелитесь просрочить оплату по задолженности.

Во избежание переплаты, поищите организации, которые не предусматривают дополнительных комиссионных сборов за услугу оформления документов, обслуживание счета или навязанную страховку. Но нужно иметь ввиду, что кредиты с залогом без страхования обойдутся во много раз дороже и менее выгодны, нежели с ней.

Что делать, чтобы не переплачивать?

• При любой возможности старайтесь погасить кредит досрочно.
• Оплачивайте кредит вовремя, чтобы не напороться на штрафы.
• Воспользуйтесь процедурой рефинансирования, если узнали, что центральный банк снижает процентную ставку.
• Если вы являетесь пользователем кредитной карты или нескольких кредиток, возвращайте средства во время действия беспроцентного периода и не снимайте их в банкомате, потому что за это взымаются проценты тоже.

Как уменьшить стоимость кредита?

Есть несколько вариантов, которые помогут снизить сумму кредита:

• Можно подобрать банк с наиболее выгодными и лояльными условиями.
• При возможности, выбрать дифференцированный способ погашения кредита – это более выгодно, особенно, если вносить выплаты раньше истечения срока.
• Проходить кредитование в банках, в которых у вас уже имеются действующие счета, по типу карты для получения заработной платы. Если вы постоянный клиент, банк предложит льготные условия.
• Принимайте участие в программах гос субсидирования. К примеру, предприниматель может получить кредит на льготных условиях, если его бизнес-план был составлен убедительно. Также есть вариант с военной ипотекой или субсидирование автокредитов для покупателей-новичков.
• Отказ от страховки. Зачастую клиент в ней не нуждается, но банк любит навязывать её для выгоды в свою пользу. Прежде, чем вынести вердикт, всё-таки подумайте, может, у вас именно тот случай, когда страховка всё же нужна.
• Остановить выбор на кредитовании под залог. Когда имеется имущество для залога, банк минимизирует свои риски и выдает более низкие процентные ставки. Все, что от вас требуется – это вовремя вносить платежи, чтобы не потерять то имущество, которое вы предоставили банку под залог.

Справка! Правильный подход к пользованию кредитными средствами способствует хорошей кредитной истории и поддержанию таких же отношений с представителями банка. Чтобы не застрять в кредитной яме, нужно вовремя и регулярно вносить платежи, не игнорировать предложение со скидками и проходить процедуру рефинансирования. Это позволит получать в будущем более выгодные предложения.

Часто задаваемые вопросы

Что такое процентная ставка и как она работает?

Процентная ставка — это процент от суммы кредита, который начисляется за использование кредитных денег в расчете на год. Банк назначает процентную ставку индивидуально для каждого клиента.

Как работают проценты по кредиту?

Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования.

Как посчитать проценты годовых от суммы?

Как правило, банки сразу указывают % по кредиту в годовых. К примеру, кредит под 20% означает, что за 1 год использования денег банка, клиент уплачивает 20% от суммы кредита в год. Чтобы узнать ставку в месяц по кредиту, достаточно 20% разделить на число месяцев или 20/12 = 1,66% от суммы кредита в месяц.

Что такое процентная ставка простыми словами?

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).

Источник https://finanso.com/ru/blog/kredity/kakie-byvayut-stavki-po-kreditam/