Перекредитование и рефинансирование микрозаймов и банковских кредитов в Украине
Доступность кредитных продуктов со многими украинцами сыграла злую шутку. Многие заемщики переоценили свои финансовые возможности и взяли на себя слишком тяжелое долговое бремя. Самым «безболезненным» вариантом решения проблемного вопроса является рефинансирование кредитной задолженности. О всех нюансах и особенностях сделки расскажем подробно в статье.
Что такое рефинансирование и перекредитование? В чем отличия?
Рефинансирование – это получение кредита для погашения задолженности по действующим займам. Заемщик находит новый банк, в котором условия кредитования выгоднее, чем по его кредитам.
Перекредитование – это получение нового кредита в том же банке, в котором у заемщика уже есть долги. За счет выданных средств закрываются долги по всем займам в данном учреждении.
В зависимости от условий программы заемщик может получить дополнительные средства на текущие расходы. При условии, что его доходов достаточно для своевременного погашения нового платежа.
Рефинансирование от перекредитования отличается такими свойствами:
- В первом случае происходит смена кредитора, а во втором он остается прежним.
- При рефинансировании можно погасить займы, открытые в разных организациях, включая и микрофинансовые компании.
- Перекредитование подразумевает закрытие кредитов только в одном банке. В этот перечень можно включить все виды займов, например, ипотеку, потребительский кредит и кредитную карту.
Рефинансирование целесообразно проводить если банк предлагает более выгодные условия, чем по существующим договорам. Клиент может переоформить кредиты и платить меньше процентов. С принятием решения не стоит спешить и просчитать все возможные затраты. Учитывать нужно не только размер процентной ставки, а и страховку, комиссию за выдачу денег.
Перекредитование заинтересует заемщика, который хочет уменьшить сумму ежемесячных взносов. За счет рефинансирования и продления термина кредитования этого можно добиться.
Преимущества рефинансирования и перекредитования
Программа рефинансирования имеет ряд преимуществ для клиента:
- Есть возможность снять обременение с имущества. Если остаток по ипотеке или автокредиту уже небольшой, можно их рефинансировать и погасить залоговые ссуды. Заемщик больше не будет страховать залог и нести дополнительные затраты. Например, стоимость КАСКО по автокредиту может составлять и 10, и 15 тысяч гривен.
- Упрощается процесс погашения кредитов. Удобнее внести один платеж в месяц, чем выполнять несколько операций и помнить о всех датах обязательных взносов.
- Есть возможность получить кредит под более низкий процент. Это особенно актуально для крупных кредитов, которые выплачивают длительное время. Даже разница в 1-3% может значительно уменьшить размер переплаты.
Из плюсов перекредитования отметим такие факторы:
- Уменьшается размер обязательных платежей.
- Клиент не выходит на просрочку, не платит штрафы и не портит свою кредитную историю.
Как рефинансирование, так и перекредитование – выгодная сделка и отличная возможность быстрее рассчитаться с долгами. Главное, повторно не наступать на те же грабли и не брать новые кредиты.
Особенности процесса и правила для уменьшения долговой нагрузки
Низкий уровень доходов заставляет многих граждан жить в кредит. За счет заемных средств покупают не только дорогостоящие активы, а и товары первой необходимости. Чтобы не упасть в долговую яму и сохранить свое имущество в целостности и сохранности, нужно помнить о таких правилах:
- Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не должна превышать половину чистого дохода.
- Четко обозначьте цели получения займов. Если вы планируете приобрести автомобиль и работать на нем, то понесенные затраты по кредиту рано или поздно окупятся.
- Реально оценивайте свои материальные возможности. У вас должна быть «заначка» или финансовая подушка на несколько месяцев. В случае непредвиденных затрат или проблем со здоровьем эти средства можно направить на оплату кредитов.
- Приложите максимум усилий, чтобы вернуть долг досрочно.
- Не спешите с выбором кредитора. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает тарифы на свои услуги, поэтому они могут существенно отличаться.
- Если же попали в затруднительное материальное положение, не скрывайтесь от кредитора. Урегулируйте конфликт мирным путем. В этом случае стоит добиваться реструктуризации задолженности и пересчета графика с учетом дохода заемщика.
Эти простые правила помогут избежать многих проблем. Никогда не надейтесь на списание долга. Платить всё равно придется, причем значительно больше.
Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей, это возможно?
Банк не является благотворительной организацией и главная цель его работы – получение прибыли. Если кредитор не уверен в платежеспособности клиента, то не станет с ним работать. Кредиты на рефинансирование выдают под минимальные ставки, поэтому к заемщикам и предъявляют жесткие требования.
Крупные системные банки заключат договор с клиентами, которые официально работают, получают стабильный доход и имеют положительную кредитную историю. И только небольшие региональные банки могут закрыть глаза «на просрочки» потенциального заемщика.
Поэтому нужно действовать на опережение. Если вам трудно выплачивать кредиты, то их рефинансировать нужно заранее. Не ждать, пока возникнет просрочка и будет испорчена кредитная история. В этом случае, проблем с оформлением кредита не возникнет.
Как сделать рефинансирование банковских кредитов?
Перекредитовать действующие займы можно в течение нескольких дней. Все зависит от того, насколько быстро будет подготовлен пакет документов. Процесс выдачи кредита на рефинансирование включает следующие этапы:
- Изучение рынка и выбор выгодного предложения.
- Подготовка запрашиваемых документов.
- Заполнение анкеты на сайте банка или в его отделении.
- Принятие решения по заявке.
- Подписание нового кредитного договора.
- Перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по действующим займам.
- Выдача наличных клиенту, если он «добирал» деньги на текущие нужды.
После того, как сделка успешно состоялась, заемщик должен лично убедиться, что его долги погашены. От «бывших» кредиторов необходимо потребовать официальные справки об отсутствии задолженности. Если закрывались залоговые кредиты – снять с имущества обременение.
Рефинансирование микрозаймов в Украине: как получить?
Микрофинансовые организации раздают займы практически всем желающим, включая «просрочников» и самозанятых лиц. Стоимость их услуг очень высокая. Если заемщик вовремя не возвращает кредит, то начисляют большие штрафы. В результате задолженность увеличивается, как снежный ком.
Нужно срочно искать выход из этой сложной ситуации. В противном случае, общения с коллекторами и судебного разбирательства не избежать. Возможные варианты решения этого вопроса рассмотрим более подробно.
Вариант 1 – Силами родственников и знакомых
Микрозаймы выдают на небольшие суммы. У ваших родственников или знакомых могут быть такие деньги в наличии. И проценты за них не нужно платить.
Но взяв в долг у близких можно легко испортить с ними отношения. Не всегда получается сдержать обещание и вернуть деньги вовремя. Также ваш «кредитор» может потребовать долг досрочно, если у него возникнут материальные трудности. Поэтому этот вариант имеет, как плюсы, так и минусы.
Вариант 2 – С помощью банков
Банки не согласятся на сделку, если у заемщика долг просрочен. Поэтому подавать заявку нужно заранее, пока кредитная история не испорчена. Чтобы повысить шансы на ее одобрение, придерживайтесь таких рекомендаций:
- Не скрывайте свои долги. Банк обязательно сделает запрос в БКИ и узнает правду, а вас уличит в мошенничестве и откажет в выдаче денег.
- Подтвердите свои доходы документально, укажите все источники заработка.
- За получением кредита обращайтесь в организацию, расположенную в регионе вашего постоянного проживания.
- Предоставьте документы на имеющееся имущество. В залог его не возьмут, но шансы на одобрение заявки будут значительно выше.
В банк следует обращаться, если нужны большие суммы. Если долг минимальный, то заниматься бумажной волокитой не стоит.
Вариант 3 – Микрофинансовая организация
Этот вариант является самым оптимальным. Микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к заявителю, а из документов запрашивают только паспорт и ИНН. Выдача займов осуществляется дистанционно – через официальный сайт в интернете. Заемщик может подать одновременно несколько заявок в разные компании и повысить шансы на положительное решение.
МФО отказывают очень редко. Например, при наличии ошибок в анкете, отсутствии украинского гражданства. Не станет поводом для отказа и наличие просрочек. Более того, некоторые организации предлагают специальные программы по восстановлению кредитной истории. Для «просрочников» – это отличная возможность исправить свою репутацию.
Какие банки предлагают перекредитование с просрочками?
Целевых кредитов на рефинансирование на украинском рынке совсем немного. Заемщик может получить стандартный кредит наличными и самостоятельно погасить свои долги. Но стоимость такого займа значительно выше, чем целевого. Кроме того, шансы на согласование заявки минимальные, так как в кредитную нагрузку учитывают действующие кредиты.
Выгодные условия рефинансирования предлагает «Идея Банк». Его кредит «Встречное предложение» выдают со следующими параметрами:
- кредитный лимит от 1 000 до 200 000 гривен;
- срок погашения задолженности – 5 лет;
- процентная ставка от 21,99% годовых;
- ежемесячная комиссия не взимается;
- досрочное погашение без штрафных санкций.
За счет полученных средств можно погасить до пяти действующих кредитов, включая овердрафты и кредитные карты. «Идея Банк» кредитует до 75 лет. Справка о доходах предоставляется по требованию кредитора с учетом запрашиваемой суммы.
Заявку можно подать дистанционно – на сайте банка. По ней примут предварительное решение. Чтобы узнать окончательный ответ, необходимо лично посетить отделение «Идея Банка» и предоставить полный перечень документов.
Целевой кредит на рефинансирование предлагает и банк «Пивденный». Но только на залоговые кредиты. Условия выдачи следующие:
- процентная ставка – 22% годовых;
- максимальная сумма – 70% от оценочной стоимости залогового имущества;
- срок кредитования – 20 лет;
- единоразовая комиссия – 0,5% от суммы кредита;
- погашение задолженности аннуитетными платежами;
- по желанию клиента часть средств выдают наличными на текущие нужды.
В качестве заемщика выступает гражданин Украины, возраст которого от 21 до 65 лет на дату окончания кредитного договора. Рефинансированию подлежат кредиты, выданные украинскими банками на личные потребности заемщика, которые не связаны с предпринимательской деятельностью.
В перечень запрашиваемых документов входит: паспорт, ИНН, справка о заработной плате, документы на залоговое имущество, согласие первого кредитора на рефинансирование.
Документы необходимые для оформления
Каждый банк запрашивает свой перечень документов для перекредитования. Стандартный пакет включает следующие бумаги:
- Гражданский паспорт.
- Идентификационный номер.
- Справка о заработной плате за последнее полугодие.
- Кредитные договора, долги по которым, планирует клиент погасить.
- Справка из банка, в котором указан остаток задолженности, наличие просрочек, реструктуризаций и реквизиты для перевода денежных средств.
- Документы по залоговому имуществу, если закрывать ипотеку или автокредит.
Все справки предоставляют в оригиналах. Следует помнить, что они действительны в течение одного месяца. Банк может потребовать и другие документы, необходимые для принятия решения. Например, запросить данные супруги или супруга. Если кредит выдают на большую сумму, то «вторая половинка» может выступать созаемщиком по сделке. В этом случае, потребуется и ее справка о доходах.
Итак, подведем итог. Рефинансирование – это получение кредита для погашение существующих займов. Эта сделка, безусловно, выгодна заемщику. Во-первых, он заключает договор на более привлекательных для себя условиях. Во-вторых, уменьшается размер ежемесячных взносов. В-третьих, клиент избегает просрочек и сохраняет положительную историю.
Источник https://banker.ua/perekreditovanie-i-refinansirovanie-kreditov/