Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?
Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?
AllKredits уже не раз рассказывал о кредитных продуктах. Однако по большей части мы затрагивали потребительские займы, тратить которые можно так, как захотелось заемщику. Сегодня же на повестке дня займы целевые, выдающиеся на определенные нужды. И если их тратить на что-то не заявленное при получении кредита – вполне можно попасть под 159 статью УК РФ «Мошенничество».
Что такое целевой кредит?
Итак, целевой кредит – заем для приобретения определенных товаров, потратить который можно только на оговоренные в договоре нужды. К таким относятся:
- Займы для оплаты работ/услуг;
- Кредиты на обучение;
- Автокредитование;
- Ипотека.
Отдельным видом можно было поставить потребительский кредит на приобретение бытовой или оргтехники, но такие, как правило, оформляются прямо в магазине без «доступа к деньгам», поэтому и потратить их на нечто другое просто физически невозможно. Примерно то же касается и рефинансирования. Кредит целевой, но перечисление происходит сразу от банка к банку, минуя клиента.
Под займами для оплаты работ или услуг подразумеваются кредиты на лечение, ремонт, реконструкцию помещений и прочие дорогостоящие работы. Тут уже поле для маневра у недобросовестного заемщика есть всегда. Однако отчитываться за траты все равно придется. И без ответственности не обойтись.
Читать статью Кредит по паспорту без справок о доходах
Ответственность за нецелевое расходование средств
Несмотря на сложность подобной траты, выдумка у недобросовестных заемщиков никогда не заканчивается, с каждым разом демонстрируя все более совершенные схемы. Так, одним из самых распространенных способов обмана кредитных организаций при автокредитовании является фиктивный договор купли-продажи авто, заключенный между двумя «подельниками».
С недвижимостью такое провернуть несколько сложнее, но и тут можно «заработать». Например, прописать в договоре несколько больше, чем квартира стоит на самом деле, и разницу получить от продавца, конечно же, поделившись с последним.
Сразу такую схему не распознают, однако если начнутся просрочки – банк будет «копать» и в конце концов найдет следы мошенничества, после чего начнет налагать штрафы или потребует полного досрочного возврата – зависит от условий, прописанных в кредитном договоре.
В конечном итоге дело кончится иском, в процессе рассмотрения которого вполне может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, что будет грозить «ответчику» штрафами и лишением свободы до 3-х лет. Помимо этого, к «приятным последствиям» такого суда можно причислить:
- Обязательные работы – до 360 часов;
- Исправительные работы – до года;
- Ограничение свободы – до 2-х лет;
- Арест – до 4-х месяцев.
Правда, для всего этого великолепия банку придется предоставить доказательную базу нецелевого расходования еще на этапе гражданского делопроизводства. Сами органы этим интересоваться вряд ли будут. Ну или сразу подать заявление напрямую в полицию, что тоже не редкость, особенно если служба безопасности банка сделала вывод о неплатежеспособности заемщика. Какой смысл тогда тягаться с ним в суде и нести расходы? Проще потом заявить иск в процессе уголовного дела. Но это уже частности.
Как банки страхуются от мошенников?
Практика показывает, что плохо. Точнее не так, российский мошенник – это преступник, игнорирующий любые препоны и постоянно подвергающийся мутации. На любой защитный ход финансовой организации он придумывает десяток своих, причем придумывает настолько хорошо, что это не вызывает подозрений даже у прожженных специалистов.
Читать статью Что такое целевое и нецелевое кредитование?
Поэтому главным защитным механизмом в таких случаях остается только прямое перечисление, минующее заемщика. Причем желательно, чтобы на том конце «транзакции» деньги ожидала серьезная компания с хорошей репутацией. Банк с удовольствием выдаст автокредит в том случае, если покупка авто происходит у официального дилера БМВ или Ауди, и вряд ли оплатит машину, купленную в ломбарде «У Ашота». Даже несмотря на то, что дядя Ашот представлен на рынке целой династией в течении последних пятидесяти лет.
То же касается и ипотеки. Покупка нового жилья «от застройщика» будет одобрена с большей вероятностью, чем квартира на вторичном рынке от частного лица.
Помимо этого, мерой предосторожности являются просто драконовские штрафные санкции в договорах 0,2-1% от суммы долга в сутки – до 30% за месяц. Это очень много! 300 000 штрафа с каждого миллиона в месяц. Ну и последний рубеж – требование досрочного погашения со всеми вытекающими, о которых мы уже писали выше.
Какие санкции ждут заемщика, который хочет потратить целевой займ не по назначению?
Кредиторы предоставляют разные виды продуктов, которые условно можно разделить на целевые и нецелевые
Первые выдаются на покупку определенных товаров. Вторые можно тратить на любые нужды по своему усмотрению. Что будет, если использовать целевой займ не по назначению?
Разница между целевыми и нецелыми продуктами
Главное отличие продуктов мы уже рассмотрели. Но есть и дополнительные аспекты:
- Процентная ставка. Целевые кредиты выдаются под более низкую комиссию, чем быстрые микрозаймы;
- Список документов. При оформлении целевого продукта придется собрать полный пакет документов, а также подтвердить факт покупки определенного товара;
- Дополнительные услуги. Если быстрые микрозаймы выдаются по упрощенной схеме без залогов и поручителей, то целевые продукты связаны с оформлением дополнительных услуг. К ним относятся страховка, оценка имущества. Залоги и поручители снижают риски кредитора. Поэтому их нередко рекомендуют предоставлять.
Читать статью Кредит для пенсионеров
Какие виды продуктов относятся к целевым кредитам
На сегодняшний день целевые кредиты выдаются на различные нужды. Самыми распространенными считаются:
- Ипотека;
- Кредиты на покупку автомобиля;
- Продукты на образование;
- Кредиты на лечение и различные медицинские услуги;
- Мелкие целевые продукты. К примеру, на покупку обуви, бытовой техники и т.д.;
- Рефинансирование.
Важно понимать, что при оформлении целевых кредитов следует собрать полный пакет документов, состав которых зависит от приобретаемого имущества. К примеру, в случае ипотеки нужно собрать документы на приобретаемую недвижимость.
Особенности выдачи продукта
Предоставление целевого кредита возможно по двух схемам. В первом случае кредитор перечисляет деньги непосредственно продавцу. Заемщик забирает свой товар у продавца. Остается лишь своевременно обслуживать кредитные обязательства.
По второй схеме кредитор передает заемщику деньги, которые используются на покупку товара. После расчетов клиент должен предоставить кредитору документы, подтверждающие факт совершения покупки.
Что будет, если кредит будет потрачен не по назначению?
Чаще всего нецелевое использование средств приводит к ужесточению условий кредитования. Может вырасти ставка по кредиту, сократиться срок пользования деньгами. Кроме того, кредитор может наложить штрафы и различные санкции. Кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать возврат ссуды в полном размере.
Особенности целевых кредитов
Чаще всего дополнением к целевым продуктам выступают:
- Залог – в случае автокредита и ипотеки приобретаемое имущество выступает обеспечением. Имущество будет отчуждено в пользу банка в случае отказа от выплаты займа;
- Страхование – имущество страхуется от краж, ЧС, прочих проблем, которые могут с ним случиться в процессе эксплуатации;
- Оценка – позволяет оценить соответствие стоимости товара рыночной цене на аналогичную продукцию.
Важно понимать, что в связи с низкими процентами сроки рассмотрения целевых продуктов выше, чем при нецелевых займах.
на правах рекламы
фото: https://encrypted-tbn0.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcSG-jF0BTRjPZlg5wp58l4pkVJV-RBRMv3lu3mKKvfisc0G68i_
Хочешь знать больше? Читай телеграм-канал
СМОЛЕНСКОЕ ИНФОРМБЮРО
Читайте нас в Дзене: это удобно
Похожие записи:
- Кредит наличными Ренессанс Кредит Банк
- Кредиты онлайн в Калининграде
- Как происходит контроль использования целевого кредита банком
- Кредит в Хоум Банк в 2023 году — обзор условий, плюсы и минусы
Источник https://bortexel.ru/bankovskij-sektor/potrebitelskie-kredity/celevoj-kredit-chto-eto-takoe-i-pochemu-ego-nelzya-tratit-na-svoe-usmotrenie/