Кто дает реальные проценты по депозитам

Вклады

Выберите выгодный вклад из рейтинга ниже или категорию инвестиций справа.

• сравните ставки и проценты по вкладам
• выберите лучшие инвестиции для своих целей
• изучите плюсы и минусы разных способов

Торговля на бирже

Индивидуальный инвестиционный счет

Рейтинг брокеров

Инвестици в акции

Инвестиции в криптовалюту

Условия и ставки по вкладам 2023 года

Компания	Оценка из 5	Название	Ставка	Сумма	Срок	Пополнение	Частичное снятие	Капитализация	Особенности
рекомендуем	3.3	Накопительный	14%	от 1 р.	от 1 дня	да	—	ежемесячно	только для клиентов банка. Развернуть

только для клиентов банка Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7,3% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7,3% Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
начисление % на остаток по карте Weekend Свернуть

начисление % на остаток по карте CashBack Свернуть
максимальная ставка при покупках по карте Свернуть
максимальная ставка при покупках по карте Свернуть
Накопительный Управляй процентом Свернуть
больше пополнение в мес. = выше ставка Свернуть
Накопительный Трать и Копи Свернуть
макс.ставка по вкладку при тратах по карте от 50 тыс. в месяц Свернуть
% выплачиваются на счет Свернуть
начисление % на остаток по счету карты Халва Свернуть

для зарплатных клиентов и пенсионеров Свернуть

только для действующих клиентов Свернуть
ставка зависит от пакета банковских услуг Свернуть
выплата % ежеквартально Свернуть
максимальная ставка при сумме от 500.000 р. Свернуть
% начисляется на остаток по счету карты My Life Свернуть
без снятия и пополнения ставка выше Свернуть

% начисляется на остаток по Альфа карте Свернуть
ставка зависит от срока вклада и суммы на счету Свернуть
Накопительный На ежедневный остаток Свернуть
% начичсляется на остаток по счету на карте Свернуть
гарантированная ставка Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть

Компания	Оценка из 5	Название	Ставка	Сумма	Срок	Пополнение	Частичное снятие	Капитализация	Особенности	Подать заявку онлайн
рекомендуем	3.3	Накопительный	14%	от 1 р.	от 1 дня	да	—	ежемесячно	только для клиентов банка. Развернуть

только для клиентов банка Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7,3% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7% Свернуть
при пополнении после 7 дней от открытия счета ставка снижается до 7,3% Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть
начисление % на остаток по карте Weekend Свернуть

начисление % на остаток по карте CashBack Свернуть
максимальная ставка при покупках по карте Свернуть
максимальная ставка при покупках по карте Свернуть
Накопительный Управляй процентом Свернуть
больше пополнение в мес. = выше ставка Свернуть
Накопительный Трать и Копи Свернуть
макс.ставка по вкладку при тратах по карте от 50 тыс. в месяц Свернуть
% выплачиваются на счет Свернуть
начисление % на остаток по счету карты Халва Свернуть

для зарплатных клиентов и пенсионеров Свернуть

только для действующих клиентов Свернуть
ставка зависит от пакета банковских услуг Свернуть
выплата % ежеквартально Свернуть
максимальная ставка при сумме от 500.000 р. Свернуть
% начисляется на остаток по счету карты My Life Свернуть
без снятия и пополнения ставка выше Свернуть

% начисляется на остаток по Альфа карте Свернуть
ставка зависит от срока вклада и суммы на счету Свернуть
Накопительный На ежедневный остаток Свернуть
% начичсляется на остаток по счету на карте Свернуть
гарантированная ставка Свернуть
частичное снятие не раньше, чем через 2 мес. Свернуть

Как открыть вклад

В большинстве банков сейчас это можно сделать онлайн.

1. Выберите условия из списка выше

Обратите внимание не только на ставку, но и на дополнительные услови

2. Перейдите на сайт банка

Нажмите на логотип или на стрелку справа

3. Заполните заявку на открытие вклада

Как правило, для этого потребуется паспорт (если вы не являетесь клиентом банка)

4. Пополните вклад на запланированную сумму

Эта опция появится в процессе оформления

Плюсы вкладов

• минимальные риски
• сумма до 1,4 млн. застрахована
• не нужны инвестиционные навыки

По сути, вклады – это лучшие инвестиции с позиции простоты и безопасности. Достаточно выбрать надежный банк с оптимальными ставками и перевести средства.

Минусы вкладов

• низкие проценты по вкладам
• у предложений с высокими ставками обычно запрещено снятие и/или пополнение
• при досрочном изъятии средств ставка может упасть до 0,01%

Самые выгодные вклады обычно обладают ограничениями или даже запретом на снятие и пополнение. Поэтому для получения максимальной прибыли средства практически приходится «заморозить» на счету.

При этом ставки по вкладам часто едва перекрывают инфляцию.

Альтернативные варианты инвестирования

Торговля на бирже
Криптовалюты

Самые частые вопросы по вкладам

Как выбрать самый выгодный вклад?

Помимо процентной ставки стоит обратить внимание на частоту капитализации, частоту выплаты процентов и возможность дополнительного пополнения. Оптимальным будет сочетание высокой ставки по вкладу с ежемесячной капитализацией и возможность пополнения. Это позволит повысить эффективную ставку на несколько пунктов.

Какая самая высокая ставка по вкладу?

Ставки по вкладам постоянно меняются и являются сильно привязанными к ключевой ставке ЦБ РФ. Чаще всего, они отстают от нее на 1 – 2 %. Команда Financer.com RU старается регулярно обновлять условия по вкладам. Поэтому, чтобы выбрать самую высокую ставку, советуем ознакомиться с актуальными предложениями.

Как получить проценты по вкладу?

Во время оформления вы можете выбрать, получать ли проценты по вкладу на отдельный счет/карту или оставлять их копиться на счете вклада. Второй вариант интереснее в плане скорости накопления средств, поскольку вступает в действие магия сложного процента.

Но не все варианты вкладов допускают пополнение. Поэтому иногда выплата на личный счет остается единственным вариантом. В таком случае советуем оформить карту аналогичного банка (чтобы упростить процесс и не платить лишнюю комиссию). Кроме того, у некоторых банков вывод процентов по вкладу в принципе возможен только на счет того же банка).

Как платить налоги с вклада?

Согласно изменениям в ФЗ N-117, налог рассчитывается с суммы доходов по вкладам и счетам, если эти доходы превышают (1.000.000 р. * «ключевую ставку ЦБ РФ»). При этом, если общий доход меньше 5 млн. рублей, налог составляет 13% от дохода. Если больше 5 млн., то 15%.

Пример: Допустим, ключевая ставка равна 20%. Значит, не будет облагаться налогом доход до 200.000 рублей (1 млн * 0,2).

Если доход с вклада за 2023 год составил 500.000 р., а общий доход меньше 5 млн., нужно будет заплатить (500.000 – 200.000) * 0,13 = 39.000 рублей.

Если доход составил 500.000, а общий доход больше 5 млн., нужно будет заплатить (500.000 – 200.000) * 0,15 = 45.000 рублей.

Для вкладов в иностранной валюте происходит пересчет в рубли по текущему курсу. Налог на вклад нужно платить самостоятельно. При этом декларацию подавать не нужно – ее подаст банк.

Что будет с вкладом, если банк потеряет лицензию?

Если банк был участником системы страхования, АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вернет вам деньги в размере не более 1,4 млн. рублей. Если ваш депозит больше, оставшуюся сумму будут возвращать по факту реализации имущества банка. Но гарантий полного возврата в данном случае дать никто не может.

Поэтому для снижения рисков желательно выбирать крупные банки с многолетней историей.

Выплаты обычно начинаются через 2 недели после отзыва лицензии. Для получения средств нужно будет обратиться в банк, назначенный АСВ, с паспортом.

• 1. Виды вкладов
• 2. Начисление процентов по вкладу
• 3. Условия депозита и его доходность
• 4. Правила выбора выгодного вклада
• 5. На что влияет пролонгация вклада
• 6. Документы для открытия вклада
• 7. В какой валюте открывать вклад

Виды вкладов

В зависимости от валюты, срока, капитализации и иных условий, вклады делятся на несколько видов.

• Рублевые, валютные и мультивалютные

Отличаются по виду используемых валют. Валютные вклады, как правило, предлагают положить доллары или евро, но бывают варианты и в фунтах, йенах или другой валюте. Ставки по вкладам в рублях всегда выше, чем по валютным.

Мультивалютные вклады позволяют хранить в рамках одного вклада суммы и в рублях, и в долларах, и в евро. При этом конвертация валют в рамках вклада не считается пополнением или снятием.

Оптимальный способ

Ставки по вкладам в рублях выше, но курс долларов и евро постоянно растет.

Поэтому оптимальным считается разделение денег в пропорции 1:1:1 и открытие 3 вкладов (в идеале – в разных банках, это защитит от дополнительных рисков).

Капитализация процентов означает, что проценты по вкладу зачисляются на счет самого вклада. И в следующий раз процент будет начислен уже на эту увеличенную сумму.

Поэтому вклады с капитализацией имеют большую доходность (и чем дольше хранятся деньги, тем она выше).

По вкладам без капитализации проценты выплачиваются на отдельный счет. Вы можете тут же отправить их на счет вклада, но не все варианты это позволяют. Плюс, по вкладам с пополнением ставка всегда ниже, чем по предложениям, с которыми «ничего нельзя делать».

Вклады с максимальной ставкой не позволяют снимать деньги или пополнять счет до конца договора.

Нарушение этого условия приведет к тому, что проценты по вкладу будут пересчитаны по минимальной ставке (обычно это 0,01% или 0,1%).

Поэтому, если вы предполагаете, что вам потребуется снять какую-то сумму или, наоборот, пополнить накопления, выбирайте вклад с возможностью снятия/пополнения или накопительный счет.

• Срочные, до востребования, накопительные счета

Срочный вклад открывается на определенный срок. Например, на год. Проценты по таким вкладам самые высокие, но обычно у них нет опции частичного снятия или пополнения.

До востребования – вклады, на которых деньги могут лежать сколько угодно. Их можно снимать или добавлять. Но ставки по ним совсем небольшие – 0,1% или даже 0,01%. По сути, это просто копилка. Только не физическая, а цифровая.

Накопительные счета – промежуточная альтернатива. Ставки по ним выше, чем по вкладам до востребования (хотя и ниже, чем по срочным). Зато можно снимать деньги или пополнять счет. Нередко накопительные счета привязаны к определенным картам, так что можно получить дополнительную выгоду за счет кэшбэка.

А что по страховке

Согласно действующему законодательству, страховка распространяется как на вклады, так и на накопительные счета. Поэтому с этой позиции разницы никакой.

Начисление процентов по вкладу

Проценты по вкладу могут выдаваться наличными, зачисляться на дебетовый счет или на счет вклада.

По периодичности начисления могут происходить:

• Ежемесячно
• Ежеквартально
• В конце срока вклада

В первых двух вариантах по возможности лучше выбирать зачисление процентов по вклады на сам счет вклада. Если допускается пополнение, это обеспечит капитализацию.

В последнем случае разницы никакой и можно запросить зачисление на счет.

Как посчитать, сколько начислят на вклад

• срочный вклад без капитализации с выплатой в конце срока – умножьте сумму вклада на ставку и на количество лет;
• срочный вклад без капитализации с выплатой раз в месяц – умножьте сумму вклада на ставку, поделенную на 12, и вы узнаете, сколько денег будет приходить ежемесячно;
• срочный с капитализацией – считается по формуле сложного процента, а если вы планируете еще и пополнять его в процессе, то в расчете участвуют сразу две сложные формулы. Поэтому мы рекомендуем воспользоваться нашим калькулятором сложных процентов.

Условия депозита и его доходность

Существует несколько факторов, определяющих доходность депозита, некоторые из которых относятся к макроэкономическим условиям, а некоторые – к выбору, на который может повлиять сам вкладчик.

• Валюта вклада – доходность рублевого депозита всегда выше в краткосрочной перспективе, но с учетом роста курса доллара или евро может оказаться ниже в «покупательской способности».
• Размер депозита – существует минимальный размер депозита и (в редких случаях максимальный). Оптимальная доходность обычно находится где-то посередине. Если у банка есть онлайн-калькулятор, советуем «погонять» размер депозита, чтобы определиться с оптимальным.
• Срок депозита – чем больше, тем выше процент. За исключением редких «специальных предложений», когда на определенный небольшой срок предлагается высокая доходность.
• Неснижаемый остаток – о нем важно помнить, если депозит предполагает возможность частичного снятия средств. Чем выше неснижаемый остаток, тем обычно лучше условия и выше ставка.
• Капитализация – если она есть, эффективная ставка будет выше.
• Снятие/пополнение – обычно влияет в сторону понижения ставки.
• Ключевая ставка – как правило, ставки по вкладам находятся в районе ключевой ставки ЦБ РФ (+/- несколько процентов). Компании, предлагающие заведомо большую доходность, являются более рисковыми.
• Ситуация в экономике и политике – чем стабильнее ситуация в экономике, тем, как правило, ниже проценты по вкладу (в Европе и США иногда даже встречаются предложения с отрицательной доходностью).

Выбирая банк, где выгодно открыть вклад, обязательно проверяйте лицензию и текущую ключевую ставку ЦБ РФ. Не лишним будет просмотреть (хотя бы по диагонали) и отчетность компании за предыдущий год. Это позволит понять, нет ли у банка проблем.

Правила выбора выгодного вклада

• Решите, планируете ли вы частичное снятие или пополнение – в некоторых случаях выгоднее разделить накопления и часть отправить на накопительный счет (с возможностью снятия), а остальное – на вклад без возможности снятия/пополнения.
• Изучите варианты с капитализацией – даже при более низкой номинальной ставке они могут в итоге оказаться более выгодными.
• Внимательно посмотрите подробные условия – например, банк может предлагать более интересную ставку по вкладу только в первые месяцы; или же предлагать частичное снятие/пополнение, но с сильным снижением процента по депозиту.
• Если предложение привязано к карте, изучите условия по расходам – банки часто привязывают процент по депозиту/накопительному счету к определенной сумме месячного расхода. Как правило, это 10 – 15 тысяч (т.е. сумма, которую не сложно потратить при активном пользовании картой). Но иногда условия доходят и до 50 тысяч рублей.
• Посмотрите, что предлагает банк, где у вас есть карта/счет – иногда внутренним клиентам предлагают более вкусные условия, а иногда наоборот – более высоким процентом приманивают новых клиентов.
• Определитесь с суммой – если вы планируете положить больше 1,4 млн., может быть осмысленно подобрать не один, а 2 – 3 надежных банка, чтобы все средства попали под страхование.

На что влияет пролонгация вклада

Пролонгация депозита – это автоматическое продление договора по вкладу, если к моменту окончания срока клиент не забрал деньги.

Обычно пролонгация происходит на тот же срок. И это выглядит удобным. Но нужно внимательно посмотреть условия.

В некоторых случаях пролонгация происходит с сохранением процентной ставки. В иных же депозит переходит на формат «до востребования» с минимальным процентом на уровне 0,1% или 0,01%.

Документы для открытия вклада

Чтобы открыть вклад, достаточно подписать договор и указать паспортные данные. Во многих банках сейчас это можно сделать онлайн, без физического подписания договора.

Исключением является внесение крупных сумм – более 2 миллионов. В таком случае банк может попросить предоставить документы, подтверждающие происхождение данных средств у вкладчика (например, документы о продаже недвижимости или выписку по счетам, на которые поступает доход, если средства были накоплены).

В какой валюте открывать вклад

В зависимости от планов по снятию/пополнению и целям по использованию дохода можно выбирать рублевый или валютный варианты.

Стандартная схема предполагает, что:

• в краткосрочной перспективе, если не ожидаются никакие экономические потрясения, выгоднее вклад в рублях;
• если происходят процессы, от которых можно ожидать сильную инфляцию, выгоднее валютный депозит;
• если ситуация неопределенная или вкладчик рассчитывает на долгосрочный горизонт, лучше разделить средства между несколькими вкладами в пропорции 1:1:1.

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник https://financer.com/ru/vkladi-i-investitsii/